Los plazos de amortización de hipotecas se alargan hasta los 90 años
31.08.2010
Aunque solo pensar en estar hipotecado durante 90 años provoca un ligero mareo, el lado positivo es también fácil de encontrar. Tal vez no seamos capaces de asumir el pago de una hipoteca a 20 ó 25 años (el plazo habitual), pero si alargamos ese plazo, las cuotas mensuales se harán más y más pequeñas. Y eso sí que es más fácil de pagar.
No es que sea muy habitual, pero sí que empieza a haber productos que alargan de forma exagerada el plazo. Al ser así, por supuesto, hay supuestos que están muy planificados, como qué hacer si el beneficiario fallece (a 90 años, seguro que va a pasar). Normalmente, la deuda pasa a sus descendientes, que pueden decidir seguir con las cuotas o liquidar la hipoteca.
¿Por qué se ha empezado a ofrecer este tipo de producto? Por una parte, la esperanza de vida de los ciudadanos es cada vez mayor, y por otra, la crisis ha hecho que nuestra capacidad de afrontar las cuotas clásicas de las hipotecas se haya visto mermada. Esta incapacidad no solo nos afecta a nosotros, sino también a los bancos, que siguen necesitando clientes.
Otra ventaja que tienen es que permiten el acceso a la vivienda a gente más joven, que asume unas cuotas más pequeñas. Así, en el momento del fallecimiento (por causa natural), el grueso de la hipoteca estará ya pagado, y el descendiente que la herede no asume tampoco una deuda muy grande.
En países anglosajones y en Japón este modelo es habitual, y se conoce como “hipotecas hereditarias”. ¿Tendrá éxito aquí? Habrá que esperar unos años para comprobarlo.
Popularity: 7% [?]
Las hipotecas firmadas en yenes, cada vez más caras
26.08.2010
Si eres de esas personas que, en su momento, decidieron firmar su hipoteca en yenes para beneficiarte de los bajos tipos de interés que ofrecía, posiblemente no te haga falta leer esto para saber de qué vamos a hablar: el chollo de este tipo de hipotecas empezó a fallar hace un par de años, cuando el valor del euro bajó y el de los yenes subió, haciendo que la deuda con el banco fuese cada vez mayor.
Pues bien, las cosas no pintan mucho mejor ni ahora ni, posiblemente, a corto-medio plazo. El yen alcanzó ayer su nivel máximo frente al euro en nueve años, ya que cerró en 106,64 yenes, y en quince años frente al dólar, a 84,55 yenes. El euro ha perdido un 37% de su valor frente al yen desde julio de 2008, cuando estaba cerca de los 168 yenes.
¿En qué se traduce todo esto? Muy simple: cuanto más se aprecia la moneda japonesa, más crecen tu deuda con el banco y tus cuotas mensuales. Lo que estás haciendo es recibir tus ingresos en una divisa y pagar tus deudas en otra, algo bastante peligroso si se dan casos como el actual.
Y el futuro no parece mucho mejor: si el yen sigue con su tendencia de subida, tu préstamo seguirá encareciéndose. La única esperanza que queda es que las autoridades japonesas decidan frenar esta subida para no perjudicar a su sector importador. De momento, no obstante, el Gobierno nipón no parece muy por la labor de adoptar esta medida. Así que tan solo te queda aguantar y aprender la lección: los préstamos en otras divisas son peligrosos.
Popularity: 15% [?]
Las hipotecas a familias crecen un 1,4%
09.08.2010
Poquito a poco vamos introduciendo en nuestro flujo de información buenas noticias que, aunque no son para tirar cohetes, sí son un claro reflejo de que las cosas se van enderezando con calma. Por ejemplo, el crédito hipotecario a familias ha subido un 1,4%, alcanzando la tasa más alta en un año.
Este crédito hipotecario es el que tira de las cifras de préstamos a familias hacia arriba, porque si nos fijamos solo en los préstamos al consumo, las cosas están un poco menos claras: menguaron un 0,2% en junio. Pero no nos quedemos en eso, ya que es una bajada muy leve que no logra empañar las cifras totales de financiación a familias: aumentó un 1%, sumando ya 912.045 millones de euros.
La otra cara de la moneda la presentan las empresas. Ellas no han tenido tanta suerte a la hora de conseguir financiación: en junio recibieron un total de 1.302 billones de euros, lo que supone una caída en la financiación total recibida del 2,1% desde el mismo mes de 2009. De esa cantidad, 902.404 millones habían sido otorgados por entidades de crédito, un 3,4% menos que hace un año.
Desde las entidades financieras ya se han apresurado en explicar que esa bajada en el crédito concedido a empresas se debe a que la demanda no es solvente. Ante esta situación, las compañías han tenido que ir directamente a mercados de capitales para conseguir la financiación que necesitan, como muestran las cifras de emisión de títulos distintos de las acciones, que subió un espectacular 48,7%.
Hay noticias para todos los gustos, pero quedémonos con las buenas. Si las familias han conseguido de nuevo crédito, ya solo queda esperar a que las empresas se unan pronto a esta tendencia.
Popularity: 4% [?]
Hipotecas con tipos mixtos: lee la letra pequeña
02.08.2010
Leer la letra pequeña de cualquier producto financiero que contratamos es algo básico que todos sabemos que hay que hacer, pero existen casos en los que no hacerlo puede traer consecuencias mucho más graves: las hipotecas con tipos mixtos.
Seguro que ya sabes cómo son: te ofrecen un período de tiempo a un tipo de interés fijo bastante competitivo, pero enseguida pasan al tipo variable, un gran negocio para ellos especialmente ahora que se sabe que a partir de 2011 los tipos van a subir.
Además, y por si el cambio de fijo a variable no fuese suficiente, las entidades te ofrecen quedarte con el interés fijo competitivo durante más tiempo, pero a cambio de que contrates varios productos asociados. Así, se aseguran un tipo de interés algo superior al del euríbor, además de hacer que los clientes queden vinculados a la entidad por varias vías y bastante tiempo.
Desde el punto de vista de las entidades, no hay duda de que el negocio es perfecto. Pero desde el punto de vista del consumidor no lo es tanto, ya que muchas veces todas estas condiciones, los tipos de interés nuevos y los mínimos, y los productos asociados, se encuentran únicamente en esa letra pequeña que tanta pereza da leer.
No hace falta ni que te diga cuál es la única solución, ¿verdad? Léete la letra pequeña, estúdiala con todas tus facultades alerta, y no pases por encima ningún punto. Es aburrido, sí. Pero mejor aburrirse un rato que encontrarse con alguna sorpresa desagradable en el futuro.
Popularity: 6% [?]
