Compromiso Vivienda Bancaja 2010: ahora con una oferta más amplia
28.05.2010
El programa Compromiso Vivienda Bancaja 2010, lanzado en febrero para reactivar el mercado inmobiliario, cuenta con un nuevo socio: la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE).
El producto busca potenciar la compra de las viviendas de las inmobiliarias que cuentan con un préstamo promotor con Bancaja. Los clientes que se decidan por alguna de estas viviendas y cierren la financiación con la entidad podrán disfrutar de un período de carencia de tres años, en los que no tendrán que pagar ni capital ni intereses ni comisiones. Los intereses que no paga en este periodo, además, no tendrán que pagados en el futuro.
¿Qué busca Bancaja con esto? Sencillo: busca ayudar a las promotoras inmobiliarias a vender más viviendas, y así tener más liquidez para afrontar la amortización de sus préstamos con la entidad. La caja fidelizará además a nuevos clientes que contraten la hipoteca con ellos.
Desde que se lanzó el programa en febrero, Bancaja y las inmobiliarias que forman parte del proyecto han conseguido colocar 2.600 viviendas, por un importe de 400 millones. En total, el catálogo consta de 8.000 viviendas de las que desea deshacerse a toda costa, no solo por la liquidez, sino para cumplir con la exigencia del Banco de España de reducir su cartera inmobiliaria.
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Hipotecas multidivisa, no es el mejor momento
26.05.2010
En el segundo semestre de 2008 las hipotecas multidivisa eran una alternativa a tener presente en el momento de contratar una hipoteca, con un Euribor entonces rondando el 5% y tasas de cambio favorables de divisas como el franco suizo o el yen.
Esta clase de préstamos hipotecarios están referenciados al tipo de interés del estado de estas divisas, anteriormente brindaban una compensación favorable al hipotecado. Actualmente las cosas ya no son así, con un Euribor situado desde hace más de doce meses en tasas del 1% no hay moneda que pueda recompensar la desvalorización a la que continua expuesta el euro.
Sin duda quién acuerda estas hipotecas deben aceptar sus riesgos. El primordial, la variación de la divisa en la que contrata el préstamo, por esta razón suelen escogerse divisas de progreso firme, que de cualquier forma, se espera que se sostengan previsiblemente hasta el vencimiento de la hipoteca en tasas inferiores al euro. Pero si sucede lo contrario, la ventaja se esfuma, por ejemplo si sube el yen igualmente subirá la mensualidad.
En 2007 el tipo de cambio del euro frente al yen se ubicaba en 163,05 que para un préstamo hipotecario en la moneda japonesa significaba una mensualidad de 613 euros (en el caso de una hipoteca de cien mil euros) a últimos de 2009 cayó a 133,2 lo que ubicaba la cuota mensual en 750 euros, un incremento del 16%. El tipo de cambio el día 24 de mayo se ubicaba en 112,12 lo que significa una mensualidad de 891 euros, un aumento del 41% respecto a 2007.
Este escenario cambiante es el que evidencia que actualmente las hipotecas multidivisa no son una buena opción para elegir ni ofertar, por ejemplo Bankinter hace más de doce meses que no negocia este tipo de préstamos porque ya no brindan beneficios.
Para contratar esta clase de hipotecas debe poseer una educación financiera media y ser conocedor de los trastornos que puede padecer su hipoteca en función de los cambios de la economía global que afecten al tipo de cambio.
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Se duplican las consultas sobre hipotecas
24.05.2010
La compañía de servicios jurídicos Legálitas afirma que durante los últimos doce meses se han duplicado las consultas jurídicas para demandar resoluciones cuando puntualmente no se puede pagar los préstamos y las hipotecas suscritas anteriormente, las razones fundamentales son la alta tasa de paro que supera el 20% de la población en edad de trabajar y el estancamiento de la economía, que sobresalió de la recesión en el primer trimestre después de aumentar solo un 0,1%.
Todo esto ocurre a pesar de la voluntad de los hogares, bancos y cajas de ahorro para impedir la posibilidad de la subasta pública, por medio de la división de los abonos o volviendo a negociar la deuda pendiente.
Legálitas concretó que los usuarios bancarios han pasado de admitir que no pueden pagar las mensualidades pendientes de sus préstamos, a conformarse y atestiguar que ya se ha ejecutado el embargo de su vivienda o es inmediato, lo que confirma el declive de la económica.
Sobre la negociación de otros productos financieros, los asesores sondeados por la compañía de servicios legales no son relevantes, con una disminución de la inversión directa y un aumento propio del ahorro de los ciudadanos.
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El Banco de España no cree que el suelo de las hipotecas sea abusivo
20.05.2010
Es posible que tengas una hipoteca con “suelo” y que ahora que el Euríbor está en el 1,25% maldigas el momento en el que lo firmaste y culpes a tu entidad financiera. Pues bien, debes saber que aunque el Senado intentó ponerse de tu parte al pedir una investigación sobre esta práctica al Banco de España, el informe resultante no es nada esperanzador: la institución no cree que ponerle “suelo” a una hipoteca sea una práctica abusiva.
¿Por qué? En primer lugar, porque el cliente lo firmó así y, si todo se hizo dentro de los límites de la legalidad, tuvo tres ocasiones para conocer esta condición: antes de firmar el crédito, en una revisión posterior antes de firmar la escritura y, por último, cuando el notario se lo indicó, como obliga la ley.
La razón por la que las entidades añaden suelos a sus hipotecas es sencilla: bancos y cajas quieren compensar la subida del precio del dinero en un momento en el que se ha encarecido mucho por la crisis, además de compensar los gastos fijos de estructura ahora que hay mucha menos actividad.
Por supuesto, el informe también admite la existencia de “prácticas que no se hayan ajustado a los requisitos de transparencia y que, por lo tanto, no son admisibles”. En caso de que el consumidor crea de verdad que ha sido engañado, el Banco de España le recomienda acudir a los tribunales.
Para acabar con estas prácticas en las que la transparencia no es total, el BdE propone el fomento de la educación financiera, el aumento de la información sobre los productos, la realización de simulaciones de distintos escenarios que reflejen costes reales, la diferenciación de la TAE para créditos fijos de los variables y el ajuste de los productos a las incertidumbres de las operaciones.
Antes de firmar tu hipoteca, entérate bien de si tiene suelo o no, y de cómo este te puede perjudicar en el caso de una bajada del Euríbor.
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Préstamos hipotecario para jubilados
17.05.2010
Las metas que se ha marcado Clifford Auckland con su préstamo hipotecario para jubilados son: solucionar los problemas económicos por los que pasan en España una gran parte de los ciudadanos, aumentar la calidad de vida y las perspectivas económicas de un nutrido grupo que crece cada día, con apenas ninguna alternativa que les facilite incrementar sus ingresos.
El aumento progresivo de los mayores de 65 años va creciendo, si bien los productos financieros adaptados a ellos son muy limitados. La mayoría de este colectivo cumple todos los requisitos obligatorios para conseguir un préstamo hipotecario, ya que la gran parte es dueño de una vivienda libre de cargas. También, suelen contar con alguna clase de renta por sus pensiones y sus necesidades diarias suelen ser reducidas.
Pese a todo esto, son los grandes arrinconados. Las entidades financieras todavía no han hecho un producto realmente interesante para este colectivo.
La entidad Clifford Auckland es líder y precursora en España ofreciendo su préstamo hipotecario urgente para los mayores de sesenta y cinco años, es un préstamo diseñado individualmente para este numeroso grupo de la población. La persona que lo pida solamente tiene que avalar su préstamo hipotecario con su casa o piso para conseguir un préstamo de manera rápida a cambio de abonar los intereses.
El cliente elegirá si abonar o no la amortización. Su casa continua siendo de su propiedad. En todo instante el mayor o sus herederos poseen la posibilidad de vender la vivienda y saldar el préstamo.
Esta hipoteca no tiene nada que ver con las hipotecas inversas que ofrecen las entidades financieras. Estas proporcionan al hipotecado unos ingresos fijos durante toda su vida, pero a cambio de la propiedad cuando se cause su defunción. Cada mes no requieren intereses ni abonan nada, es una compra aplazada del inmueble que normalmente perderán los herederos, por las condiciones que se exigen al término.
En cambio, el préstamo hipotecario de Clifford es una hipoteca tradicional, cuyo interés añadido es su simplicidad. Suprime obstáculos y complejos procesos a los clientes, que en gran parte no desean ni pueden enredarse la vida, es uno de sus puntos a favor. Otro es la garantía, ya que la casa siempre pertenece al hipotecado, en cualquier instante la puede vender y liquidar el préstamo hipotecario.
En 2006 según el INE en España había 7.500.000 personas mayores de 65 años y con una esperanza de vida mayor de 80 años. Ante la próxima congelación de las pensiones esta clase de producto financiero, es una buena alternativa para mejorar la complicada economía de los jubilados españoles.
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La OCU lleva la cláusula suelo al Parlamento
14.05.2010
Si tu hipoteca tiene una cláusula suelo que no recuerdas haber firmado, y que te está dificultando las cosas ahora que el Euríbor está por los suelos y podrías estar pagando mucho menos, es posible que te consuele saber que la OCU está de tu parte: le acaba de pedir al Parlamento que elimine este tipo de cláusulas.
Según la OCU, se trata de una condición “desequilibrada y no recíproca”, al no venir acompañada de una cláusula techo. Las familias asumen así, y casi en exclusiva, los riesgos que conllevan las fluctuaciones de los índices oficiales.
La cláusula suelo, que es aplicada por muchas entidades financieras como Activo Bank, Banco Pastor, Banco Popular, BBVA, Caja Duero o Caja España, impone un tipo de interés mínimo de hasta el 4,5%, independientemente de que el Euríbor esté por debajo como en la actualidad (1,2%). Se trata de una cláusula que muchas familias desconocen haber firmado en su hipoteca, razón por la que la OCU ha hecho este requerimiento a los diputados de la Comisión de Economía del Congreso.
La OCU ha pedido además que se reduzcan los gastos en subrogación y novación en créditos hipotecarios y no solo en préstamos. Otrapetición es que se modifique la naturaleza de las resoluciones del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, que ahora mismo no es vinculante para las entidades.
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Los seguros de prima única hacen más caros los préstamos hipotecarios
07.05.2010
Lentamente las entidades financieras vuelven a avivar el mercado hipotecario con préstamos hipotecarios a importes muy llamativos, pero ligan estas ofertas a la contratación de diversos seguros propios que elevan esencialmente la cuantía de la hipoteca.
Numerosos bancos y cajas de ahorro están conviniendo la asignación de préstamos con un interés muy atractivo, a la contratación de un seguro de desempleo, vida u hogar, dado el tiempo de crisis que pasamos. Este hecho hace estragos en la economía del hipotecado.
Por ley al firmar un préstamo hipotecario hay que concertar un seguro de incendio, y no obligatoriamente con el mismo banco o caja.
No obstante, las entidades financieras sabedoras de obstáculos a la hora de acceder al préstamo exigen contratar sus seguros para que el hipotecado pueda favorecerse de la disminución en el tipo de interés e inclusive conseguir el préstamo. Esta clase de productos relacionados se abonan cada mes o año.
De todas maneras, en la actualidad se pagan por medio de una prima única en la fecha de la rúbrica del préstamo hipotecario y para un periodo de 5, 10 o 15 años.
Su cuantía resulta de la entidad, pero normalmente, será un porcentaje sobre el valor total del préstamo hipotecario requerido establecido por la entidad. La cuantía de este producto ligado se añade a la cuantía del préstamo. De esta forma, el hipotecado termina abonando los intereses sobre la prima de seguros y elevando el préstamo.
Por esta razón, si la entidad le plantea una hipoteca que obliga contratar un seguro con prima única es preciso comparar su cuantía con el de otros seguros de otras empresas, y valorar si el ahorro conseguido con la rebaja de interés recompensa.
Intente convenir la opción de abonar el seguro periódicamente hasta el vencimiento del préstamo y no de una sola vez al concertar el préstamo.
Si no se puede evitar, es preciso informarse sobre como perjudicará a la hipoteca si alguna vez quiere efectuar cambios o transferirla a otra entidad, y pretender convenir con la entidad el reintegro de la fracción correspondiente de la prima en el supuesto de cancelación.
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El Banco Pastor multiplica por tres la concesión de nuevas hipotecas
04.05.2010
Hasta finales de marzo Banco Pastor obtuvo un beneficio adjudicado más elevado de lo pronosticado por el sector, aunque su resultado cayó un 23,6% al conseguir 34,4 millones en ganancias. Además ha conseguido regular la tasa de morosidad que se ha ubicado en el 4,94%, uno de sus puntos débiles.
A pesar de esto, y como síntoma de prudencia casi ha doblado sus provisiones por impago para fortificar su protección, que actualmente es del 5%. Dispone de un fondo de 848 millones, un incremento del 92% respecto al ejercicio anterior.
Desde marzo de 2009 hasta marzo de este año el banco ha conferido 1.300 millones en nuevos préstamos hipotecarios lo que supone triplicar la cifra del año pasado y retornar a las cotas anteriores a la crisis. Si bien la gran parte de este desarrollo procede de usuarios de otros bancos o cajas de ahorro.
La táctica de la entidad es conseguir usuarios por medio de los depósitos, cuyo crecimiento es del 9% y de préstamos hipotecarios. Y está logrando su meta en doce meses ha conseguido 21.000 nuevos usuarios y ha captado un 0,12% de cuota de mercado en la región gallega.
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